面向中等收入家庭的银行理财产品设计思路

确定产品的市场定位是进行银行理财产品设计的第一步。相关产品设计者应当有效地将市场行情和发展现状进行结合在一起，通过对目标群体的理财需求进行掌握，设计一款符合其各项需求的理财产品，并配合各种宣传方式来有效地扩大自身理财产品的发行量。

在确定产品的市场定位之后，就需要结合相关产品的市场风险程度以及预期收益水平来设计和优化相关产品结构，其中往往涉及到选择合适的固定收益证券等，不仅如此，相关产品还应当对目标群体的需求和投资偏好进行考虑，将相关内容有效的安排在设计条款中以此来提升产品的顾客满意度。

一、明确产品的市场定位

1.我国个人理财市场的发展现状

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第四募集形式以公募产品为主“资管新规”及“理财新规”明确规定，由于理财产品资金募集方式有所差异，所以应当根据募集方式来对理财产品进行划分，包括公募型和私募型两种理财产品。

2.产品的目标客户

商业银行现有的理财产品主要针对高端客户，集中在高端理财市场，并未很好地重视面向中等收入家庭的理财市场，没有对这类人群理财需求做深入的调查和研究。

3.产品的市场定位

三是在发售产品的同时还要做到提供优质的服务与之匹配，在销售产品前、销售产品时、销售产品后都要与客户建立良好的沟通并为之提供优质的服务，尤其是在销售产品后，一款产品、一家银行能否在客户心中留下好印象，这个阶段是最重要的。

二、进行产品构造

1.固定收益证券

包括包括银行间债券市场的国债、央行票据等，因为它们都具有国家信用做担保，风险较小，信用评级也比较高，且其预期收益率比同期银行存款利率要稍微高一点。

2.衍生合约

3.其他设计要素

理财产品的其他设计要素包括保本率、参与率、发行天数等等。保本率一般来说，是指在理财产品投资期满时，投资者在最糟糕的情形下最终收回的资金金额与初始投资金额的比率。通常情况下，保本率在确定时往往需要对相关理财产品的固定收益比例进行考虑，即当某项理财产品的固定收益比例较高时，就能够为用户提供较高的保本率。

尽管这类产品的保本率很高，但收益很小。根据《理财新规》规定，理财产品不得承诺保本保收益，希望能够有效地降低金融机构的整体运营和管理风险，将各种金融风险细分到相关投资主体身上，也就是说，相关金融机构不得违背理财新规的要求，发行具有保本收益的理财产品。

部分产品不会明确说明最低收益水平。提前终止条款提前终止条款就是在理财产品有效期间内，由于双方中某一方的原因而申请合同终止，在双方协商的情况下来对理财产品进行终止，并根据实现所签订的相关协议的内容来进行结算。而对于提前终止条款来说，由于涉及到不同的主体行为，所以包括两种形式。

一种是有投资者发起终止协议的请求，提前赎回条款保护了投资者的利益，在投资者急需变现或者理财产品预期收益不乐观的时候，则可以按约定提前赎回。但是这一条款不利于理财产品发行方。一种是由于发行方的问题，通过协议的方式来终止相关理财产品的运行，通过行使终止产品运营的权利来弥补自身的损失。

这种情况发生在若继续运营该产品，会给发行方带来经济损失，此时发行方会选择提前终止该产品。对于后者而言，当前市面上所发行的大多数理财产品中都有明确的规定。

三、总结

我国商业银行理财市场现存的一个突出问题是，大多数银行更重视高端理财市场，其发行的理财产品主要定位于高端客户。各家商业银行竞相争夺高端客户，抢占市场份额，特别推出专门针对高端客户的全方位、高品质的综合性理财服务。但是高端理财的准入门槛设置较高，使部分有理财需求的中低收入群体望而生畏。